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　2017年是我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，旨在為進一步指導(dǎo)銀行業(yè)做好服務(wù)實體經(jīng)濟相關(guān)工作，尤其對深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大支持力度。為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)三農(nóng)建設(shè)，農(nóng)村信用社發(fā)展亟需供給側(cè)改革。

　　一、金融格局已改變，農(nóng)信只頂半邊天

　　2017年“中央一號文件”按照供給側(cè)改革的方針重點提出加快農(nóng)村金融創(chuàng)新等內(nèi)容。文件指出：“支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部。加快完善郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運作機制。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面。”從文件內(nèi)容可以看出政策性銀行-農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有銀行—農(nóng)業(yè)銀行、同樣網(wǎng)點眾多的郵儲銀行、以及更具靈活性的村鎮(zhèn)銀行都將參與到農(nóng)村金融市場來，競爭空前激烈。未來農(nóng)村市場不再是農(nóng)村信用社一家獨大的局面，農(nóng)村金融格局已經(jīng)改變，我們亟需認清形勢。

　　二、經(jīng)營模式顯短板，農(nóng)村發(fā)展太超前

　　多年來，黑龍江省農(nóng)信系統(tǒng)作為農(nóng)村金融事業(yè)的主力軍，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了極大貢獻。常年扎根農(nóng)村專心農(nóng)業(yè)金融支持，服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)村基礎(chǔ)好。隨著中國“雙創(chuàng)”的持續(xù)推進，一個由技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和4億多“跨世紀一代”組成的新型生產(chǎn)力已經(jīng)產(chǎn)生。這類消費者金融需求高企。加之國家供給側(cè)改革的深入，就像一劑催化劑，無論城市或農(nóng)村都將出現(xiàn)許多新興的行業(yè)與新的金融需求，我國農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)突飛猛進的飛速發(fā)展。

　　曾經(jīng)基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營方式已經(jīng)難以立足，農(nóng)信社經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對局限;市場定位模糊，客戶單一;資金主要投放在第一產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營品種單一，難以適應(yīng)日益豐富的農(nóng)村金融需求。形成了其發(fā)展方面的短板。

　　三、轉(zhuǎn)變思路找不足，認清形勢謀發(fā)展

　　因此，農(nóng)村信用社亟需轉(zhuǎn)變需求側(cè)思路，迅速向供給側(cè)作出調(diào)整。這樣才能保住老客戶，吸引新客戶。才能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟飛速發(fā)展下的金融需求。

　　農(nóng)村信用社存在一些供給側(cè)不足的問題，例如：

　　1、存款方面存易取難?？蛻舻焦衽_辦理業(yè)務(wù)并不是很便捷，密碼、身份證、各種填寫單據(jù)，不生枚數(shù)，銀行排隊無休止的等待。雖然我們從服務(wù)態(tài)度上做到了尊重客戶，但我們在業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營產(chǎn)品上并沒有做到以客戶為中心，客戶更需要的是安全便捷。

　　2、貸款方面表現(xiàn)為取難存易。一是手續(xù)繁瑣，交易成本過高。貸款手續(xù)的復(fù)雜化，造成信用社和客戶雙方交易成本過高。二是貸款產(chǎn)品比較單一。發(fā)放的主要是抵押貸款，由于抵押物的局限性使得本就單一的貸款品種更顯單一了。

　　現(xiàn)如今線上金融如此發(fā)達，例如騰訊和阿里巴巴旗下的螞蟻金服，以便捷的手機支付服務(wù)以及融資業(yè)務(wù)不斷蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并能提供更加滿意的客戶體驗度。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年80%以上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生在銀行柜臺以外。這說明客戶的可選擇范圍廣泛了，信用社不能再像以前一樣等生意了，我們現(xiàn)在是居不安更要思危。

　　四、創(chuàng)新結(jié)合高科技，滿足需求供發(fā)力

　　因此農(nóng)村信用社亟需從供給側(cè)發(fā)力，除繁雜重復(fù)之弊、開便利之門，堅持以服務(wù)客戶為中心，結(jié)合科技力量以滿足客戶的金融需求創(chuàng)新產(chǎn)品。例如：建立客戶信息數(shù)據(jù)化管理。將客戶平時的業(yè)務(wù)習(xí)慣、資金周轉(zhuǎn)率、風(fēng)險偏好、以及個人資產(chǎn)狀況都數(shù)據(jù)化管理。這樣信用社可以通過收集這些信息開展大數(shù)據(jù)分析，進一步挖掘用戶的潛在金融消費能力，發(fā)掘客戶多元的金融需求，從而為用戶提供更具針對性的服務(wù)。使我們的經(jīng)營方向有的放矢。

　　信用社可將來辦理業(yè)務(wù)的客戶身份信息電子化管理，建立健全的客戶信息管理技術(shù)，對客戶開通錄入指紋、人臉識別功能。當(dāng)客戶再來辦理任何業(yè)務(wù)只需要按指紋或驗證人臉識別便可確認身份，實現(xiàn)個人存貸等業(yè)務(wù)功能。也可結(jié)合大數(shù)據(jù)建立還款情況評價表，對某客戶歷年來的還款情況進行電子評分，建立系統(tǒng)內(nèi)的“征信報告”動態(tài)掌握客戶的信用狀況，并結(jié)合其資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)進行分析，客觀合理的確定用信額度?？蛻艨稍谟眯蓬~度下，隨用隨貸，循環(huán)使用，額度隨信用狀況增減，使客戶養(yǎng)成用信必守信，守信必增信的意識，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化管理，摒除人情貸等操作風(fēng)險。

　　大數(shù)據(jù)時代，誰能全面的掌握客戶信息誰就能先于對手。了解客戶是為了更好地服務(wù)客戶，客戶是一切產(chǎn)品的載體，產(chǎn)品離開客戶就是無效用的。制造業(yè)早已進行了產(chǎn)品細分化管理，來滿足日益豐富的客戶需求。二十年間，從“順風(fēng)耳”-有線電話到“千里眼”-視頻電話，VR眼鏡的出現(xiàn)使銀行搬進家里不再是幻想，足不出戶實現(xiàn)生活服務(wù)不是不可能。制造業(yè)的突飛猛進源于不斷提升滿足客戶需求。

　　農(nóng)信社應(yīng)從供給側(cè)改革來滿足客戶日益豐富的金融需求。但無論如何改革我們都要以風(fēng)險防控為基礎(chǔ)，堅決以行政職能轉(zhuǎn)化服務(wù)職能為依托，堅持服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)微小，服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的定位不改變。